من أكثر المخاوف شيوعاً لدى أغلب العاملين، وخاصة أولئك الذين يقتربون من سن التقاعد، هو مقدار المال الذي سيحتاجون إليه. والسؤال واضح: هل سأحتاج إلى الحفاظ على قدرتي الشرائية، أم أن دخلاً شهرياً أقل قليلاً سيكفي؟
ولكن الإجابة ليست واحدة في كل الأحوال. ومن الواضح أن كل شخص يختلف عن الآخر. فحساب الدخل بعد التوقف عن العمل يعتمد على وضعه الشخصي واحتياجاته ومستوى معيشته. ونحن نميل إلى الاعتقاد بأن حياتنا سوف تكون أكثر هدوءاً عندما نتقاعد، وسوف تكون نفقاتنا أقل. ولكن هذا ليس الحال دائماً. فنحن نقضي وقت فراغ أطول، وصحتنا أكثر هشاشة؛ وبالتالي فإن هذه النفقات تزداد أحياناً بشكل كبير. وفي كل الأحوال، هناك سلسلة من العوامل تؤثر على جميع العاملين بنفس الطريقة، وبالتالي تحدد تقاعد الناس في المستقبل.
مبلغ المعاش التقاعدي أقل من راتبنا الأخير
في أغلب الأحوال، سيكون معاش التقاعد أقل من آخر راتب تقاضاه العامل. بعبارة أخرى، أول ما يجب مراعاته هو أن مبلغ معاشنا التقاعدي العام سيكون أقل من آخر راتب تقاضاه. وهذا يتناقض مع واقع العديد من الذين يصلون إلى سن التقاعد دون مدخرات لتكملة معاشاتهم التقاعدية.
إن العامل الأوروبي المتوسط سوف يحتاج إلى ادخار مبلغ من رأس المال. وهذا من شأنه أن يسمح له بالحصول على دخل إضافي إذا رغب في الحفاظ على نفس القوة الشرائية التي كان يتمتع بها خلال سنوات عمله الأخيرة. وبالإضافة إلى ذلك فإن حجم هذا رأس المال سوف يعتمد على متوسط العمر المتوقع عند التقاعد. على سبيل المثال، من المقدر أن متوسط العمر المتوقع في ألمانيا يبلغ نحو 83 عاماً، ومن المتوقع أن يصل إلى 86 عاماً بحلول عام 2040.
التضخم هو عنصر غير مرئي يؤثر على معاشاتنا التقاعدية في المستقبل
إن الارتفاع العام في الأسعار في بلد ما يشكل عنصراً غير مرئي. ومع ذلك، فإن له تأثيراً كبيراً على قيمة أموالنا في الأمد البعيد. ولهذا السبب من الضروري أن نأخذ في الاعتبار تأثير التضخم على معاشنا التقاعدي في المستقبل، وخاصة إذا كان ذلك الوقت لا يزال بعيداً.
إن التضخم قد يتزايد بشكل كبير سنة بعد سنة. لذلك، يجب أن ندرك أن مساهماتنا في خطة التقاعد أو أي أداة ادخار أخرى يجب أن يكون لها عائد سنوي. وهذا يعادل مستوى التضخم إذا أردنا الحفاظ على نفس القوة الشرائية. على سبيل المثال، مع معدل تضخم سنوي متوسط يبلغ 2%، سنحتاج إلى 1811.3 يورو في 30 عامًا للحفاظ على نفس القوة الشرائية التي تبلغ 1000 يورو اليوم.
هل من الممكن أن نعرف بدقة مقدار المال الذي سنحتاجه؟
تعتمد معرفة مقدار المال الذي سيحتاجه الشخص للتقاعد على وضعه. وفقًا لدراسة أجراها بنك ميريل لينش الأمريكي، فإن 70% من الدخل قبل التقاعد يجب أن يكون كافيًا للحفاظ على مستوى المعيشة السابق.
ويذهب دويتشه بنك إلى أبعد من ذلك. إذ يقدر متوسط مبلغ المدخرات التي يحتاجها الشخص للحفاظ على هذا المستوى المعيشي بعد التقاعد بنحو 100 ألف يورو، ويستخدم رأس المال خلال الفترة المتبقية له (مع الأخذ في الاعتبار متوسط العمر المتوقع الذي لا يقل عن عشرين عاماً أخرى). ورغم عدم وجود صيغة دقيقة، فهناك عدة طرق للحصول على رقم تقريبي لهذا الدخل. ومن أبسط هذه الطرق اتباع الخطوات التالية:
- اضرب النفقات الشهرية اللازمة للحفاظ على مستواك المعيشي الحالي في 12 (على سبيل المثال، 900 يورو × 12 = 10800 يورو).
- احسب المبلغ الذي تتلقاه كمعاش الضمان الاجتماعي (على سبيل المثال، 600 يورو × 12 = 7200 يورو).
- اطرح المبلغ الأول من المبلغ الثاني (10,800 – 7,200 = 3,600 يورو).
- ثم نضرب هذا المبلغ في متوسط العمر المتوقع عند التقاعد (3600 × 20 = 72000 يورو).
هذا رقم تقريبي لأن هناك العديد من النفقات التي لن نضطر إلى تحملها بعد الآن، مثل تربية الأطفال أو التنقل إلى العمل. وهذا الوضع الشخصي الجديد يعني أنه لن يكون من الضروري الاحتفاظ بنفس المبلغ من المال للحصول على مستوى معيشي مماثل. ولهذا السبب، يحتاج الجميع إلى تتبع الفرضيات المذكورة أعلاه للبدء في الادخار.
