يقال إن أفضل حليف للاستثمار هو الوقت. ولا شك أن الفائدة المركبة تلعب دورًا أساسيًا في تعزيز العائدات على مدخراتنا عند الاستعداد للتقاعد.
في السنوات الأخيرة، تم تقليص ما يسمى بصندوق المعاشات التقاعدية إلى أقصى حد. إن السحب المستمر لرأس المال وانخفاض المساهمات يتركان نظرة متشائمة للغاية للمتقاعدين في المستقبل. في السابق، كنا بحاجة إلى استكمال معاشنا التقاعدي بدخل إضافي إذا أردنا التمتع بنفس مستوى المعيشة الذي كنا عليه قبل التقاعد. الآن أصبح هذا أمرًا حيويًا عمليًا.
لا توجد صيغ سحرية أو منتجات. يتفق الخبراء على أن أفضل وقت للاستعداد للتقاعد هو "في أقرب وقت ممكن". الوقت والتخطيط الجيد هما السبيل الوحيد لضمان تقاعدنا. ولكن من أين نبدأ؟ ما هو المنتج الأكثر ملاءمة، وبأي مبلغ يجب أن أساهم؟ كل شيء يعتمد، وإلى حد كبير، على توقعاتك وملفك الاستثماري. إذا كنت قلقًا بشأن تقاعدك وتريد البدء في الاستعداد له، فمن الأفضل وضع خطة والعثور على منتج يناسب ظروفك.
متى تبدأ الادخار للتقاعد
إن الوقت المحدد للتخطيط لمدخرات التقاعد هو في أقرب وقت ممكن؛ ومن الأفضل أن نبدأ عندما نحصل على أول وظيفة. وهناك سببان وراء ذلك: فكلما كنا أصغر سناً، كلما زادت المخاطر التي يمكننا وينبغي لنا أن نتحملها، حيث لدينا سنوات عديدة للتعافي من أي انحدارات قصيرة الأجل.
إن الاستثمار على المدى البعيد سوف يعطينا عائدات أعلى، كما أنه سوف يمنعنا من بذل مجهود سنوي في الادخار أكثر مما ينبغي. وذلك لأن الاستثمار لفترة أطول من شأنه أن يضاعف تأثير الفائدة المركبة. وهذا يعني أن حصالة نقودنا سوف تنمو سنة بعد سنة، وسوف يتم تطبيق الفائدة على مبلغ أكبر فأكبر. وبالتالي فإن العائدات على مدخراتنا سوف تزداد أيضاً.
على سبيل المثال، إذا قررنا البدء في الاستثمار للمستقبل في سن الخامسة والعشرين وسددنا 50 يورو شهريًا، فسوف ينتهي بنا الأمر بأصول تبلغ حوالي 150 ألف يورو عندما يحين دورنا للتقاعد. وهذا يعني أننا سنساهم بمبلغ 600 يورو سنويًا في تقاعدنا، وهو مبلغ معقول. لنفترض أننا نريد تحقيق أصول مماثلة ولكننا قررنا البدء في الادخار في سن الأربعين. فسوف نحتاج إلى سداد مساهمات شهرية قدرها 150 يورو بحلول ذلك الوقت، وهو ما يستلزم إنفاقًا سنويًا قدره 1800 يورو.
كل هذا، على افتراض أننا لدينا منتج ادخار بعائد سنوي قدره 6.06% (متوسط أفضل 20 خطة معاشات تقاعدية بمستوى معتدل من المخاطر على مدى السنوات العشر الماضية). وعلى افتراض أننا في كلتا الحالتين، افترضنا أن التضخم بلغ 2% وأن قدرة الادخار زادت سنويا بنفس النسبة.
في المجموع، يبلغ إجمالي المدخرات الفعلية التي يتعين على الشخص في المثال الأول تجميعها نحو 40 ألف يورو. ومع ذلك، لكي يصل الشخص الثاني إلى نفس مستوى معيشة الشخص الأول، يتعين عليه المساهمة بمبلغ إجمالي قدره 63 ألف يورو. كل هذا لأن الفائدة المركبة تُطبق سنة بعد سنة على المبلغ المتراكم، مما يصب في صالح المستثمر الأصغر سناً.
كم يجب أن تدخر من أجل التقاعد
يوصي المستشارون الماليون بالبدء بتوفير ما لا يقل عن 10% للتقاعد، والذي يمكن زيادته تدريجيًا حتى يصل إلى ثلث أو حتى نصف إجمالي مدخراتنا. ومع ذلك، سيتعين تعديل هذه النسب وفقًا لأعمارنا. ومن المتوقع أنه مع مرور الوقت، سيتحسن مستوى معيشتنا؛ وبالتالي، سيتعين علينا المساهمة بشكل أكبر للحفاظ عليه. كيف يتطور وضعنا المالي على مر السنين، وقبل كل شيء، توقعاتنا للمستقبل.
ما هي أدوات الاستثمار المناسبة للتحضير للتقاعد؟
يعتقد الكثيرون أن خيار التقاعد الوحيد الذي تقدمه لنا السوق هو خطة المعاش التقاعدي. ومع ذلك، فقد شهدت السنوات الأخيرة انتشارًا لبدائل مختلفة يمكن أن تكون أكثر إثارة للاهتمام بالنسبة لملفات المستثمرين الآخرين.
الحقيقة هي أن الربحية المتناقصة باستمرار التي توفرها الخطط والعدد المرتفع من الضرائب التي يتعين دفعها عند الاسترداد تجعل هذه المنتجات خيارًا مثيرًا للاهتمام لأولئك الذين لديهم صافي ثروة مرتفع للغاية، وبالتالي، يمكنهم الاستفادة من خصم الضرائب على المبالغ التي يساهمون بها. بالنسبة للبقية، هناك بدائل أخرى. بعض أكثرها شيوعًا في السوق الحالية هي:
- خطة تأمين المعاش التقاعدي:هذا المنتج يشبه إلى حد كبير خطط التقاعد. على الرغم من أن الاختلاف الرئيسي هو أنه تأمين ادخار يضمن أنه عند التقاعد، سيكون لدينا على الأقل نفس المبلغ من المال الذي استثمرناه.
- صناديق الاستثمار:إنهم يستثمرون في محفظة متنوعة من الأصول. وعادة ما تكون العائدات أعلى ويمكن سحبها دون انتظار التقاعد، ولكن مع الضرائب المقابلة. تعد صناديق المؤشرات وسيلة ممتازة للاستثمار على المدى الطويل. يمكنك الاطلاع على مجموعة مختارة هنا.
- خطة الادخار الفردية المنهجية:تستثمر بوليصة التأمين على الحياة هذه في صناديق ذات معدل فائدة مضمون. ومثلها كمثل الصناديق، يمكن سحبها في أي وقت ولا تخضع للضريبة إلا على مكاسب رأس المال. ومع ذلك، يتم تخفيض الضريبة بشكل كبير إذا تم سحبها كمعاش تقاعدي بعد خمس سنوات.
- الوحدة المرتبطة:هذا المنتج مشابه جدًا لـ SIPP، ولكن في هذه الحالة يتم تخصيص الأقساط المدفوعة للصناديق وشراء بوليصة تأمين على الحياة، والتي تضمن التغطية في حالة الوفاة ولكنها لا تضمن عائدًا مهما كان صغيراً.
