Es heißt, der beste Verbündete bei Investitionen sei die Zeit. Und es besteht kein Zweifel daran, dass der Zinseszinseffekt eine grundlegende Rolle dabei spielt, die Rendite unserer Ersparnisse bei der Vorbereitung auf den Ruhestand zu steigern.
In den letzten Jahren wurde das sogenannte Rentensparschwein bis zum Äußersten ausgeschöpft. Kontinuierliche Kapitalentnahmen und niedrigere Beiträge hinterlassen bei künftigen Rentnern eine sehr pessimistische Zukunftsperspektive. Früher mussten wir unsere Rente mit zusätzlichem Einkommen aufstocken, wenn wir den gleichen Lebensstandard wie vor der Pensionierung genießen wollten. Jetzt ist dies praktisch unverzichtbar.
Es gibt keine Zauberformeln oder Zauberprodukte. Experten sind sich einig: Der beste Zeitpunkt, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten, ist „so bald wie möglich“. Nur Zeit und gute Planung sind der Weg, um unseren Ruhestand zu sichern. Aber wo sollen wir anfangen? Welches Produkt ist am besten geeignet und wie viel sollte ich einzahlen? Alles hängt in hohem Maße von Ihren Erwartungen und Ihrem Anlegerprofil ab. Wenn Sie sich Sorgen um Ihren Ruhestand machen und mit der Vorbereitung beginnen möchten, sollten Sie am besten einen Plan erstellen und ein Produkt finden, das zu Ihren Umständen passt.
Wann Sie mit der Altersvorsorge beginnen sollten
Der richtige Zeitpunkt, um die Altersvorsorge zu planen, ist so früh wie möglich; am besten beginnen wir gleich mit dem ersten Job. Dafür gibt es zwei Gründe: Je jünger wir sind, desto mehr Risiken können und sollten wir eingehen, da wir viele Jahre Zeit haben, um uns von kurzfristigen Rückschlägen zu erholen.
Langfristig gesehen erzielen wir höhere Renditen und verhindern zudem, dass unser jährlicher Sparaufwand zu groß wird. Denn durch eine längere Anlagedauer vervielfachen wir den Zinseszinseffekt. Das heißt, unser Sparschwein wächst von Jahr zu Jahr und die Zinsen werden auf einen immer größeren Betrag angerechnet. So steigen auch die Renditen unserer Ersparnisse.
Nehmen wir beispielsweise an, wir möchten mit 25 Jahren anfangen, für die Zukunft zu sparen und zahlen monatlich 50 Euro ein. Wenn wir in Rente gehen, haben wir ein Vermögen von rund 150.000 Euro. Das bedeutet, wir zahlen jährlich 600 Euro für unsere Altersvorsorge ein, ein erschwinglicher Betrag. Nehmen wir an, wir möchten ein ähnliches Vermögen aufbauen, beschließen aber, mit 40 Jahren mit dem Sparen zu beginnen. Dann müssten wir monatlich 150 Euro einzahlen, was einer jährlichen Ausgabe von 1.800 Euro entspricht.
Und das alles unter der Annahme, dass wir ein Sparprodukt mit einer jährlichen Rendite von 6,061 TP3B hätten (der Durchschnitt der 20 besten Pensionspläne mit mittlerem Risiko in den letzten 10 Jahren). Und unter der Annahme, dass wir in beiden Situationen eine Inflation von 21 TP3B angenommen haben und dass die Sparkapazität jährlich im gleichen Verhältnis steigt.
Insgesamt würde sich das tatsächliche Ersparte, das die Person im ersten Beispiel ansammeln müsste, auf etwa 40.000 Euro belaufen. Damit die zweite Person jedoch den gleichen Lebensstandard wie die erste erreichen könnte, müsste sie insgesamt 63.000 Euro einzahlen. Dies liegt daran, dass auf den angesparten Betrag Jahr für Jahr Zinseszinsen angewendet wurden, was den jüngeren Anleger begünstigte.
Wie viel sollte man für den Ruhestand sparen?
Finanzberater empfehlen, mit einem Mindestbetrag von 101 TP3T für den Ruhestand zu beginnen, der schrittweise auf ein Drittel oder sogar die Hälfte unserer gesamten Ersparnisse erhöht werden kann. Diese Prozentsätze müssen jedoch an unser Alter angepasst werden. Es ist davon auszugehen, dass sich unser Lebensstandard im Laufe der Zeit verbessern wird; daher müssen wir mehr beitragen, um ihn aufrechtzuerhalten. Wie sich unsere finanzielle Situation im Laufe der Jahre entwickelt und vor allem unsere Erwartungen für die Zukunft.
Welche Anlageinstrumente eignen sich zur Vorbereitung auf die Pensionierung?
Viele glauben, dass die einzige Altersvorsorgemöglichkeit, die der Markt bietet, ein Pensionsplan ist. In den letzten Jahren sind jedoch immer mehr Alternativen entstanden, die für andere Anlegerprofile wesentlich interessanter sein können.
Tatsache ist, dass die Rentabilität der Pläne immer weiter abnimmt und bei der Rückzahlung hohe Steuern zu zahlen sind. Das macht diese Produkte zu einer interessanten Option für diejenigen, die über ein sehr hohes Nettovermögen verfügen und daher vom Steuerabzug der von ihnen eingezahlten Beträge profitieren können. Für den Rest gibt es andere Alternativen. Einige der beliebtesten auf dem aktuellen Markt sind:
- Rentenversicherungsplan:Dieses Produkt ist Pensionsplänen sehr ähnlich. Der Hauptunterschied besteht jedoch darin, dass es sich um eine Sparversicherung handelt, die garantiert, dass wir bei unserer Pensionierung mindestens den gleichen Geldbetrag haben, den wir investiert haben.
- Investmentfonds:Sie investieren in ein diversifiziertes Vermögensportfolio. Sie haben in der Regel höhere Renditen und können ohne Wartezeit bis zur Rente bezogen werden, allerdings mit den entsprechenden Steuern. Indexfonds sind eine hervorragende Möglichkeit, langfristig zu investieren. Eine Auswahl sehen Sie hier.
- Systematischer individueller Sparplan: Diese Lebensversicherung investiert in Fonds mit garantiertem Zinssatz. Wie die Fonds ist auch sie jederzeit kündbar und wird nur auf den Kapitalertrag versteuert. Wird sie jedoch nach fünf Jahren als Rente ausgezahlt, reduziert sich die Besteuerung deutlich.
- Verknüpfte Einheit:Dieses Produkt ist dem SIPP sehr ähnlich, allerdings werden in diesem Fall die gezahlten Prämien in Fonds investiert und in den Abschluss einer Lebensversicherung investiert, die zwar eine Absicherung im Todesfall garantiert, jedoch keine Rendite, und sei sie noch so gering, garantiert.