Eine der häufigsten Sorgen der meisten Arbeitnehmer, insbesondere derjenigen, die kurz vor der Rente stehen, ist, wie viel Geld sie benötigen werden. Die Frage ist offensichtlich: Muss ich meine Kaufkraft aufrechterhalten oder reicht ein etwas geringeres Monatseinkommen aus?
Die Antwort ist jedoch nicht in jedem Fall gleich. Natürlich ist jeder Mensch anders. Die Höhe des Einkommens nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses hängt von der persönlichen Situation, den Bedürfnissen und dem Lebensstandard ab. Wir neigen dazu zu glauben, dass unser Leben im Ruhestand ruhiger und die Ausgaben geringer sein werden. Aber das ist nicht immer der Fall. Wir haben mehr Freizeit und unsere Gesundheit ist schwächer; daher steigen diese Ausgaben manchmal erheblich an. In jedem Fall wirken sich eine Reihe von Faktoren auf alle Arbeitnehmer in gleicher Weise aus und bestimmen daher den zukünftigen Ruhestand der Menschen.
Die Höhe der Rente ist niedriger als unser letztes Gehalt
In den meisten Fällen wird die Altersrente niedriger sein als das letzte Gehalt des Arbeitnehmers. Mit anderen Worten, man muss zunächst bedenken, dass die Höhe unserer öffentlichen Rente geringer sein wird als das letzte Gehalt, das man erhalten hat. Dies steht im Gegensatz zur Realität vieler, die in den Ruhestand gehen, ohne Ersparnisse zur Ergänzung ihrer Rente zu haben.
Der durchschnittliche europäische Arbeitnehmer muss ein Kapital ansparen. Damit kann er zusätzliches Einkommen erzielen, wenn er die Kaufkraft seiner letzten Arbeitsjahre beibehalten möchte. Darüber hinaus hängt die Höhe dieses Kapitals von unserer Lebenserwartung zum Zeitpunkt des Renteneintritts ab. So wird die Lebenserwartung in Deutschland auf etwa 83 Jahre geschätzt und soll bis 2040 auf 86 Jahre ansteigen.
Die Inflation ist ein unsichtbares Element, das unsere künftigen Renten beeinflusst
Der allgemeine Preisanstieg in einem Land ist ein unsichtbares Element. Dennoch hat er auf lange Sicht erhebliche Auswirkungen auf den Wert unseres Geldes. Deshalb ist es wichtig, die Auswirkungen der Inflation auf unsere zukünftige Rente zu berücksichtigen, insbesondere wenn dieser Zeitpunkt noch weit entfernt ist.
Die Inflation kann Jahr für Jahr exponentiell steigen. Daher müssen wir uns darüber im Klaren sein, dass unsere Beiträge zu einem Pensionsplan oder einem anderen Sparinstrument eine jährliche Rendite abwerfen müssen. Diese entspricht der Inflationsrate, wenn wir die gleiche Kaufkraft beibehalten möchten. Bei einer durchschnittlichen jährlichen Inflationsrate von 21TP3B benötigen wir beispielsweise in 30 Jahren 1.811,3 €, um die gleiche Kaufkraft wie 1.000 € heute aufrechtzuerhalten.
Kann man genau vorhersagen, wie viel Geld wir benötigen werden?
Wie viel Geld eine Person für den Ruhestand benötigt, hängt von ihrer Lebenssituation ab. Einer Studie der US-Bank Merrill Lynch zufolge sollten 701 Milliarden Dollar an Vorruhestandseinkommen ausreichen, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Die Deutsche Bank geht noch einen Schritt weiter. Sie schätzt, wie viel eine Person durchschnittlich sparen muss, um diesen Lebensstandard nach der Pensionierung aufrechtzuerhalten, und zwar auf 100.000 Euro und um das Kapital während der verbleibenden Zeit aufzubrauchen (unter Berücksichtigung einer Lebenserwartung von mindestens weiteren 20 Jahren). Obwohl es keine exakte Formel gibt, gibt es mehrere Methoden, um eine ungefähre Zahl für dieses Einkommen zu ermitteln. Eine der einfachsten ist, diesen Schritten zu folgen:
- Multiplizieren Sie die monatlichen Ausgaben, die zur Aufrechterhaltung Ihres aktuellen Lebensstandards erforderlich sind, mit 12 (Beispiel: 900 € x 12 = 10.800 €).
- Berechnen Sie den Betrag, den Sie als Sozialversicherungsrente erhalten (z. B. 600 € x 12 = 7.200 €).
- Subtrahieren Sie den ersten Betrag vom zweiten (10.800 – 7.200 = 3.600 Euro).
- Und diesen Betrag multiplizieren wir mit unserer geschätzten Lebenserwartung ab dem Zeitpunkt der Pensionierung (3.600 x 20 = 72.000 Euro).
Dies ist eine ungefähre Zahl, da viele Ausgaben wegfallen, wie z. B. die Kindererziehung oder das Pendeln zur Arbeit. Diese neue persönliche Situation bedeutet, dass es nicht mehr notwendig sein wird, den gleichen Geldbetrag beizubehalten, um einen ähnlichen Lebensstandard zu haben. Aus diesem Grund muss jeder die oben genannten Voraussetzungen im Auge behalten, um mit dem Sparen zu beginnen.
