L’une des préoccupations les plus courantes de la plupart des travailleurs, en particulier de ceux qui approchent de la retraite, est de savoir combien d’argent ils auront besoin. La question est évidente : devrai-je maintenir mon pouvoir d’achat ou un revenu mensuel légèrement inférieur suffira-t-il ?
La réponse n’est cependant pas la même dans tous les cas. Évidemment, chaque personne est différente. La prise en compte des revenus une fois qu’ils cessent de travailler dépend de leur situation personnelle, de leurs besoins et de leur niveau de vie. Nous avons tendance à penser qu’à la retraite, notre vie sera plus calme et nos dépenses diminueront. Mais ce n'est pas toujours le cas. Nous passons plus de temps libre et notre santé est plus fragile ; par conséquent, ces dépenses augmentent parfois considérablement. Quoi qu'il en soit, une série de facteurs affectent tous les travailleurs de la même manière et conditionnent donc la future retraite des individus.
Le montant de la pension inférieur à notre dernier salaire
Dans la plupart des cas, la pension de retraite sera inférieure au dernier salaire du travailleur. Autrement dit, la première chose à considérer est que le montant de notre pension publique sera inférieur au dernier salaire perçu. Cela contraste avec la réalité de nombreuses personnes qui arrivent à la retraite sans avoir économisé pour compléter leur pension.
Le travailleur européen moyen devra disposer d’un capital épargné. Cela leur permettra d'obtenir des revenus supplémentaires s'ils souhaitent conserver le même pouvoir d'achat qu'ils avaient au cours de leurs dernières années de travail. De plus, le montant de ce capital dépendra de notre espérance de vie au moment de la retraite. Par exemple, on estime que l’espérance de vie en Allemagne est d’environ 83 ans et devrait atteindre 86 ans d’ici 2040.
L’inflation est un élément invisible qui conditionne nos futures retraites
La hausse généralisée des prix dans un pays est un élément invisible. Pourtant, cela a un impact significatif sur la valeur de notre argent à long terme. C'est pourquoi il est essentiel de considérer l'effet de l'inflation sur notre future pension, surtout si ce moment est encore loin.
L’inflation peut augmenter de façon exponentielle année après année. Nous devons donc être conscients que nos cotisations à un régime de retraite ou à un autre instrument d’épargne doivent avoir un rendement annuel. Cela équivaut au niveau de l’inflation si l’on veut conserver le même pouvoir d’achat. Par exemple, avec un taux d’inflation annuel moyen de 2%, il nous faudra 1 811,3 € dans 30 ans pour conserver le même pouvoir d’achat que 1 000 € aujourd’hui.
Est-il possible de savoir précisément de combien d’argent nous aurons besoin ?
Savoir de combien d’argent une personne aura besoin pour sa retraite dépend de sa situation. Selon une étude de la banque américaine Merrill Lynch, 70% de revenus avant la retraite devraient suffire à maintenir le niveau de vie antérieur.
Deutsche Bank va encore plus loin. Estimer à 100 000 euros le montant moyen d'épargne dont une personne a besoin pour maintenir ce niveau de vie après la retraite et consommer le capital pendant le temps qui lui reste (en tenant compte d'une espérance de vie d'au moins 20 ans supplémentaires). Bien qu’aucune formule ne soit exacte, il existe plusieurs méthodes pour obtenir un chiffre approximatif de ce revenu. L’une des plus simples consiste à suivre ces étapes :
- Multipliez par 12 les dépenses mensuelles nécessaires pour maintenir votre niveau de vie actuel (par exemple, 900 € x 12 = 10 800 €).
- Calculez le montant que vous recevez au titre de votre pension de sécurité sociale (par exemple, 600 € x 12 = 7 200 €).
- Soustrayez le premier montant du second (10 800 – 7 200 = 3 600 euros).
- Et multipliez ce montant par notre espérance de vie estimée à partir de la retraite (3 600 x 20 = 72 000 euros).
Il s'agit d'un chiffre approximatif car il existe de nombreuses dépenses que nous n'aurons plus à supporter, comme élever des enfants ou se rendre au travail. Cette nouvelle situation personnelle fait qu’il ne sera plus nécessaire de conserver la même somme d’argent pour avoir un niveau de vie similaire. Pour cette raison, tout le monde doit suivre les prémisses ci-dessus pour commencer à épargner.