On dit que le meilleur allié de l’investissement est le temps. Et il ne fait aucun doute que les intérêts composés jouent un rôle fondamental dans l’augmentation du rendement de notre épargne au moment de préparer la retraite.
Ces dernières années, la tirelire des retraites a été réduite au maximum. Les retraits continus de capital et la baisse des cotisations laissent des perspectives très pessimistes pour les futurs retraités. Avant, nous devions compléter notre pension par un revenu supplémentaire si nous voulions bénéficier du même niveau de vie qu’avant la retraite. Aujourd’hui, c’est pratiquement vital.
Il n’existe pas de formules ni de produits magiques. Les experts sont d’accord : le meilleur moment pour préparer sa retraite est « le plus tôt possible ». Le temps et une bonne planification sont les seuls moyens de garantir notre retraite. Mais par où commencer ? Quel est le produit le plus adapté et quel est le montant de ma contribution ? Tout dépendra, et beaucoup, de vos attentes et de votre profil d’investisseur. Si votre retraite vous préoccupe et que vous souhaitez commencer à vous y préparer, il est préférable d'élaborer un plan et de trouver un produit adapté à votre situation.
Quand commencer à épargner pour la retraite
Le moment exact pour planifier son épargne-retraite est le plus tôt possible ; il serait préférable de commencer lorsque nous obtiendrons notre premier emploi. Il y a deux raisons à cela : plus nous sommes jeunes, plus nous pouvons et devons prendre de risques, car nous avons de nombreuses années pour nous remettre d’un ralentissement à court terme.
Le long terme nous apportera des rendements plus élevés et, en outre, évitera que notre effort d'épargne annuel soit trop important. En effet, en étant investi sur une période plus longue, on multiplie l’effet des intérêts composés. Cela signifie que notre tirelire particulière grandira d'année en année et que les intérêts seront appliqués à un montant de plus en plus important. Ainsi, les rendements de notre épargne augmenteront également.
Par exemple, si nous décidons de commencer à investir pour l’avenir à 25 ans et de verser des cotisations mensuelles de 50 euros. Nous nous retrouverions avec un patrimoine d'environ 150 000 euros lorsque viendra notre tour de prendre notre retraite. Cela signifie que nous cotiserions 600 euros par an à notre retraite, un montant abordable. Supposons que nous souhaitions atteindre un patrimoine similaire mais décidons de commencer à épargner à 40 ans. Nous devrions alors verser des cotisations mensuelles de 150 euros, ce qui entraînerait une dépense annuelle de 1 800 euros.
Tout cela, en supposant que nous disposions d'un produit d'épargne avec un rendement annuel de 6,061 TP3T (la moyenne des 20 meilleurs plans de retraite avec un niveau de risque modéré au cours des 10 dernières années). Et en supposant que dans les deux situations, nous avons supposé une inflation de 2% et que la capacité d'épargne augmentait annuellement dans la même proportion.
Au total, l'épargne réelle que la personne du premier exemple devrait accumuler s'élèverait au total à environ 40 000 euros. Cependant, pour que la deuxième personne atteigne le même niveau de vie que la première, il lui faudrait cotiser au total 63 000 euros. Tout cela est dû au fait que des intérêts composés ont été appliqués année après année sur le montant accumulé, favorisant ainsi les plus jeunes investisseurs.
Combien épargner pour la retraite
Les conseillers financiers recommandent de commencer par épargner un minimum de 10% pour la retraite, qui peut être progressivement augmenté jusqu'à un tiers, voire la moitié de notre épargne totale. Ces pourcentages devront toutefois être ajustés en fonction de notre âge. On s’attend à ce qu’avec le temps, notre niveau de vie s’améliore ; nous devrons donc contribuer davantage pour le maintenir. Comment évolue notre situation financière au fil des années et, surtout, nos attentes pour l’avenir.
Quels instruments de placement conviennent pour préparer la retraite ?
Beaucoup pensent que la seule option de retraite que le marché nous offre est un régime de retraite. Cependant, ces dernières années, on a assisté à une prolifération d’alternatives différentes qui peuvent s’avérer bien plus intéressantes pour d’autres profils d’investisseurs.
Le fait est que la rentabilité toujours décroissante offerte par les plans et le nombre élevé d'impôts à payer au moment du rachat. Ce qui fait de ces produits une option intéressante pour ceux qui ont une valeur nette très élevée et qui peuvent donc bénéficier de la déduction fiscale sur les montants qu'ils cotisent. Pour le reste, il existe d'autres alternatives. Certains des plus populaires sur le marché actuel sont :
- Régime d'assurance pension :Ce produit est très similaire aux régimes de retraite. Bien que la principale différence soit qu'il s'agit d'une assurance épargne qui garantit qu'à la retraite, nous aurons au moins le même montant d'argent que celui que nous avions investi.
- Fonds d'investissement:Ils investissent dans un portefeuille d'actifs diversifié. Ils ont généralement des rendements plus élevés et peuvent être retirés sans attendre la retraite, mais avec les impôts correspondants. Les fonds indiciels constituent un excellent moyen d’investir sur le long terme. Vous pouvez voir une sélection ici.
- Plan d'épargne individuel systématique: Ce contrat d'assurance vie investit dans des fonds à taux d'intérêt garanti. Comme les fonds, il peut également être retiré à tout moment et n'est imposé que sur les plus-values. Toutefois, l'impôt est considérablement réduit s'il est retiré sous forme de rente après cinq ans.
- Unité liée :Ce produit est très similaire au SIPP, mais dans ce cas, les primes versées sont affectées à des fonds et à la souscription d'un contrat d'assurance-vie, qui garantit une couverture en cas de décès mais ne garantit pas un rendement, aussi minime soit-il.
