A legtöbb munkavállaló, különösen a nyugdíjba vonuló munkavállalók egyik leggyakoribb gondja az, hogy mennyi pénzre lesz szüksége. A kérdés nyilvánvaló: meg kell-e őriznem a vásárlóerőmet, vagy elég lesz egy kicsit alacsonyabb havi jövedelem?
A válasz azonban nem minden esetben ugyanaz. Nyilván minden ember más. A jövedelem számítása a munkavégzés abbahagyása után személyes helyzetüktől, szükségleteiktől és életszínvonaluktól függ. Hajlamosak vagyunk azt gondolni, hogy amikor nyugdíjba megyünk, csendesebb lesz az életünk, és alacsonyabbak lesznek a kiadások. De ez nem mindig van így. Több szabadidőt töltünk, és az egészségünk is törékenyebb; ezért ezek a kiadások néha jelentősen megnövekednek. Mindenesetre számos tényező egyformán érint minden munkavállalót, és ezért meghatározza az emberek jövőbeli nyugdíjazását.
A nyugdíj összege alacsonyabb, mint a legutóbbi fizetésünk
A legtöbb esetben az öregségi nyugdíj alacsonyabb lesz, mint a munkavállaló utolsó fizetése. Vagyis az első dolog, amit figyelembe kell venni, hogy az állami nyugdíjunk összege kevesebb lesz, mint az utolsó fizetés. Ez ellentétben áll sokak valóságával, akik nyugdíj-kiegészítő megtakarítás nélkül érnek nyugdíjba.
Az átlagos európai munkavállalónak tőkemegtakarításra van szüksége. Ez lehetővé teszi számukra, hogy többletjövedelemhez jussanak, ha meg akarják tartani ugyanazt a vásárlóerőt, mint az utolsó munkaéveikben. Ezen túlmenően ennek a tőkének az összege függ majd a nyugdíjba vonuláskor várható élettartamunktól. Például a becslések szerint Németországban a várható élettartam körülbelül 83 év, és 2040-re várhatóan eléri a 86 évet.
Az infláció láthatatlan elem, amely meghatározza jövőbeli nyugdíjainkat
Egy ország általános áremelkedése láthatatlan elem. Ennek ellenére hosszú távon jelentős hatással van pénzünk értékére. Ezért fontos figyelembe venni az infláció jövőbeli nyugdíjunkra gyakorolt hatását, különösen, ha ez az idő még messze van.
Az infláció évről évre exponenciálisan nőhet. Ezért tisztában kell lennünk azzal, hogy nyugdíjprogramba vagy más megtakarítási eszközbe történő befizetéseinknek éves hozamot kell hozniuk. Ez megegyezik az infláció mértékével, ha meg akarjuk tartani ugyanazt a vásárlóerőt. Például 2% éves átlagos infláció mellett 1811,3 euróra lesz szükségünk 30 év múlva, hogy a mai 1000 euróval megegyező vásárlóerőt tartsunk fenn.
Lehetséges pontosan tudni, hogy mennyi pénzre lesz szükségünk?
A helyzetétől függ, hogy egy személynek mennyi pénzre lesz szüksége a nyugdíjhoz. Egy amerikai Merrill Lynch bank tanulmánya szerint 70% nyugdíj előtti jövedelemnek elegendőnek kell lennie a korábbi életszínvonal fenntartásához.
A Deutsche Bank egy lépéssel tovább megy. Becsülni, hogy egy személynek átlagosan 100 000 euróra van szüksége megtakarításra ahhoz, hogy ezt az életszínvonalat a nyugdíjba vonulás után fenntartsa, és a rá hátralévő idő alatt elfogyassza a tőkét (egy további legalább 20 éves várható élettartamot figyelembe véve). Bár nincs pontos képlet, számos módszer létezik arra, hogy hozzávetőleges értéket kapjunk erre a bevételre. Az egyik legegyszerűbb az alábbi lépések követése:
- A jelenlegi életszínvonal fenntartásához szükséges havi kiadásokat szorozza meg 12-vel (például 900 € x 12 = 10 800 €).
- Számolja ki a társadalombiztosítási nyugdíjként kapott összeget (például 600 € x 12 = 7200 €).
- Vonja le az első összeget a másodikból (10 800 – 7 200 = 3 600 euró).
- És ezt az összeget megszorozzuk a nyugdíjba vonulástól számított becsült élettartamunkkal (3600 x 20 = 72 000 euró).
Ez egy hozzávetőleges adat, mert sok olyan kiadás van, amelyet már nem kell viselnünk, mint például a gyereknevelés vagy a munkába járás. Ez az új személyes helyzet azt jelenti, hogy nem kell ugyanannyi pénzt tartani a hasonló életszínvonalhoz. Emiatt mindenkinek nyomon kell követnie a fenti helyiségeket a megtakarítás megkezdéséhez.
