Dicono che il miglior alleato negli investimenti sia il tempo. E non c’è dubbio che l’interesse composto svolga un ruolo fondamentale nell’incrementare il rendimento dei nostri risparmi in preparazione alla pensione.
Negli ultimi anni il cosiddetto salvadanaio delle pensioni è stato spremuto al massimo. I continui prelievi di capitale e la riduzione dei contributi lasciano una prospettiva molto pessimistica per i futuri pensionati. Prima avevamo bisogno di integrare la nostra pensione con un reddito extra se volevamo godere dello stesso tenore di vita che avevamo prima di andare in pensione. Adesso è praticamente vitale.
Non esistono formule o prodotti magici. Gli esperti concordano: il momento migliore per prepararsi alla pensione è “il prima possibile”. Il tempo e una buona pianificazione sono l’unico modo per garantire la nostra pensione. Ma da dove dovremmo iniziare? Qual è il prodotto più adatto e quanto dovrei contribuire? Tutto dipenderà, e molto, dalle tue aspettative e dal tuo profilo di investitore. Se siete preoccupati per la vostra pensione e volete iniziare a prepararvi, è meglio elaborare un piano e trovare un prodotto adatto alle vostre circostanze.
Quando iniziare a risparmiare per la pensione
Il momento esatto per pianificare i risparmi previdenziali è il più presto possibile; sarebbe meglio iniziare quando avremo il nostro primo lavoro. Ci sono due ragioni per questo: più siamo giovani, maggiore è il rischio che possiamo e dobbiamo correre, poiché abbiamo molti anni per riprenderci da eventuali recessioni a breve termine.
Il lungo termine ci garantirà rendimenti più elevati e, inoltre, eviterà che il nostro sforzo di risparmio annuale sia troppo grande. Questo perché, investendo per un periodo più prolungato, moltiplichiamo l’effetto dell’interesse composto. Ciò significa che il nostro particolare salvadanaio crescerà di anno in anno e gli interessi verranno applicati a un importo sempre maggiore. Quindi aumenteranno anche i rendimenti dei nostri risparmi.
Ad esempio, se decidiamo di iniziare a investire per il futuro all'età di 25 anni e versare un contributo mensile di 50 euro. Quando arriverà il nostro turno di andare in pensione ci ritroveremo con un patrimonio di circa 150.000 euro. Ciò significa che contribuiremmo annualmente alla nostra pensione con 600 euro, una cifra abbordabile. Supponiamo di voler ottenere un patrimonio simile ma di decidere di iniziare a risparmiare a 40 anni. A quel punto dovremmo versare un contributo mensile di 150 euro, il che comporterebbe una spesa annua di 1.800 euro.
Tutto questo supponendo di avere un prodotto di risparmio con un rendimento annuo di 6.06% (la media dei 20 migliori piani pensionistici con un livello di rischio moderato negli ultimi 10 anni). E supponendo che in entrambe le situazioni, abbiamo ipotizzato un’inflazione di 2% e che la capacità di risparmio aumentasse annualmente nella stessa proporzione.
In totale, il risparmio effettivo che la persona del primo esempio dovrebbe accumulare ammonterebbe complessivamente a circa 40.000 euro. Tuttavia, affinché la seconda persona raggiunga lo stesso tenore di vita della prima, dovrebbe contribuire complessivamente con 63.000 euro. Tutto questo perché anno dopo anno sono stati applicati interessi composti sull’importo accumulato, favorendo l’investitore più giovane.
Quanto risparmiare per la pensione
I consulenti finanziari consigliano di iniziare risparmiando un minimo di 10% per la pensione, che può essere progressivamente aumentato fino a un terzo o addirittura la metà dei nostri risparmi totali. Tuttavia, queste percentuali dovranno essere adeguate in base alla nostra età. Si prevede che col passare del tempo il nostro tenore di vita migliorerà; pertanto, dovremo contribuire maggiormente al suo mantenimento. Come evolve la nostra situazione finanziaria nel corso degli anni e, soprattutto, le nostre aspettative per il futuro.
Quali strumenti d’investimento sono adatti in preparazione al pensionamento?
Molti pensano che l’unica opzione pensionistica che il mercato ci offre sia un piano pensionistico. Tuttavia, negli ultimi anni si è assistito a un proliferare di diverse alternative che possono risultare molto più interessanti per altri profili di investitori.
Il fatto è che la redditività sempre in diminuzione offerta dai piani e l'elevato numero di tasse da pagare al momento del riscatto. Rendere questi prodotti un'opzione interessante per coloro che hanno un patrimonio netto molto elevato e che, quindi, possono beneficiare della detrazione fiscale sugli importi versati. Per il resto ci sono altre alternative. Alcuni dei più popolari nel mercato attuale sono:
- Piano di assicurazione pensionistica:Questo prodotto è molto simile ai piani pensionistici. Anche se la differenza principale è che si tratta di un'assicurazione di risparmio che garantisce che quando andremo in pensione avremo almeno la stessa somma di denaro che avevamo investito.
- Fondi di investimento:Investono in un portafoglio diversificato di asset. Generalmente hanno rendimenti più elevati e possono essere ritirati senza attendere la pensione, ma con le tasse corrispondenti. I fondi indicizzati sono un ottimo modo per investire a lungo termine. Puoi vedere una selezione qui.
- Piano di risparmio individuale sistematico: Questa polizza di assicurazione sulla vita investe in fondi con un tasso di interesse garantito. Come i fondi, anche questo può essere ritirato in qualsiasi momento e viene tassato solo sulle plusvalenze. Tuttavia, la tassazione viene notevolmente ridotta se viene ritirata come rendita dopo cinque anni.
- Unità collegata:Questo prodotto è molto simile al SIPP, ma in questo caso i premi versati vengono destinati ai fondi e all'acquisto di una polizza vita, che garantisce la copertura in caso di morte ma non garantisce un rendimento, per quanto piccolo.
