Una delle preoccupazioni più comuni della maggior parte dei lavoratori, soprattutto di quelli prossimi alla pensione, è la quantità di denaro di cui avranno bisogno. La domanda è ovvia: dovrò mantenere il mio potere d’acquisto oppure basterà un reddito mensile leggermente inferiore?
La risposta, però, non è la stessa in ogni caso. Ovviamente, ogni persona è diversa. La considerazione del reddito una volta che smettono di lavorare dipende dalla loro situazione personale, dai loro bisogni e dal loro tenore di vita. Tendiamo a pensare che quando andremo in pensione la nostra vita sarà più tranquilla e le spese saranno inferiori. Ma non è sempre così. Trascorriamo più tempo libero e la nostra salute è più fragile; pertanto, queste spese a volte aumentano notevolmente. In ogni caso, una serie di fattori colpiscono allo stesso modo tutti i lavoratori e, quindi, condizionano il futuro pensionamento delle persone.
L'importo della pensione è inferiore al nostro ultimo stipendio
Nella maggior parte dei casi, la pensione di vecchiaia sarà inferiore all'ultimo stipendio del lavoratore. In altre parole, la prima cosa da considerare è che l’importo della nostra pensione pubblica sarà inferiore all’ultimo stipendio percepito. Ciò contrasta con la realtà di molti che arrivano alla pensione senza risparmi per integrare la propria pensione.
Il lavoratore medio europeo avrà bisogno di un capitale risparmiato. Ciò consentirà loro di ottenere un reddito aggiuntivo nel caso in cui desiderino mantenere lo stesso potere d'acquisto che avevano negli ultimi anni lavorativi. Inoltre, l’importo di questo capitale dipenderà dalla nostra aspettativa di vita al momento del pensionamento. Ad esempio, si stima che l’aspettativa di vita in Germania sia di circa 83 anni e si prevede che raggiungerà gli 86 anni entro il 2040.
L’inflazione è un elemento invisibile che condiziona le nostre future pensioni
L'aumento generalizzato dei prezzi in un Paese è un elemento invisibile. Tuttavia, ha un impatto significativo sul valore del nostro denaro a lungo termine. Ecco perché è fondamentale considerare l'effetto dell'inflazione sulla nostra pensione futura, soprattutto se quel momento è ancora lontano.
L’inflazione può aumentare esponenzialmente anno dopo anno. Dobbiamo quindi essere consapevoli che i nostri contributi a un piano pensionistico o ad un altro strumento di risparmio devono avere un rendimento annuale. Ciò equivale al livello di inflazione se vogliamo mantenere lo stesso potere d’acquisto. Ad esempio, con un tasso di inflazione medio annuo di 2%, avremo bisogno di 1.811,3 euro tra 30 anni per mantenere lo stesso potere d’acquisto di 1.000 euro oggi.
È possibile sapere con precisione quanti soldi avremo bisogno?
Sapere di quanti soldi avrà bisogno una persona per la pensione dipende dalla sua situazione. Secondo uno studio della banca americana Merrill Lynch, 70% di reddito prepensionamento dovrebbero essere sufficienti per mantenere il precedente tenore di vita.
Deutsche Bank fa un ulteriore passo avanti. Stima dell'importo medio di risparmio di cui una persona ha bisogno per mantenere questo tenore di vita dopo il pensionamento in 100.000 euro e per consumare il capitale durante il tempo che gli rimane (tenendo conto di un'aspettativa di vita di almeno altri 20 anni). Sebbene nessuna formula sia esatta, esistono diversi metodi per ottenere una cifra approssimativa per questo reddito. Uno dei più semplici è seguire questi passaggi:
- Moltiplica per 12 le spese mensili necessarie per mantenere il tuo attuale tenore di vita (ad esempio, 900 € x 12 = 10.800 €).
- Calcola l'importo che ricevi come pensione di previdenza sociale (ad esempio, € 600 x 12 = € 7.200).
- Sottrai il primo importo dal secondo (10.800 – 7.200 = 3.600 euro).
- E moltiplichiamo questo importo per la nostra aspettativa di vita stimata dal momento del pensionamento (3.600 x 20 = 72.000 euro).
Si tratta di una cifra approssimativa perché sono molte le spese che non dovremo più sostenere, come crescere i figli o andare al lavoro. Questa nuova situazione personale fa sì che non sarà necessario conservare la stessa somma di denaro per avere un tenore di vita simile. Per questo motivo è necessario che tutti tengano traccia delle premesse di cui sopra per iniziare a risparmiare.
