Mówią, że najlepszym sprzymierzeńcem inwestycyjnym jest czas. Nie ma wątpliwości, że odsetki składane odgrywają zasadniczą rolę w zwiększaniu zwrotu z naszych oszczędności w okresie przygotowań do emerytury.
W ostatnich latach tak zwana skarbonka emerytalna została maksymalnie ściśnięta. Ciągłe wycofywanie kapitału i niższe składki pozostawiają bardzo pesymistyczne perspektywy dla przyszłych emerytów. Wcześniej musieliśmy uzupełniać naszą emeryturę dodatkowymi dochodami, jeśli chcieliśmy cieszyć się tym samym standardem życia, jaki mieliśmy przed przejściem na emeryturę. Teraz jest to praktycznie niezbędne.
Nie ma magicznych receptur i produktów. Eksperci są zgodni: najlepszy czas na przygotowanie się do przejścia na emeryturę to „jak najszybciej”. Czas i dobre planowanie to jedyny sposób, aby zagwarantować sobie emeryturę. Ale od czego powinniśmy zacząć? Jaki jest najodpowiedniejszy produkt i jaką kwotę powinienem wnieść? Wszystko będzie zależeć, i to bardzo, od Twoich oczekiwań i profilu inwestora. Jeśli obawiasz się o swoją emeryturę i chcesz zacząć się do niej przygotowywać, najlepiej ułożyć plan i znaleźć produkt, który będzie odpowiadał Twojej sytuacji.
Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę
Dokładny moment na zaplanowanie oszczędności emerytalnych przypada tak szybko, jak to możliwe; najlepiej byłoby zacząć, gdy dostaniemy pierwszą pracę. Są ku temu dwa powody: im jesteśmy młodsi, tym większe ryzyko możemy i powinniśmy podjąć, ponieważ mamy wiele lat na odzyskanie sił po krótkotrwałych pogorszeniach koniunktury.
Długoterminowo zapewnimy wyższe zyski, a ponadto zapobiegniemy zbyt dużemu wysiłkowi w zakresie oszczędności rocznych. Dzieje się tak dlatego, że inwestując na dłuższy okres, zwielokrotniamy efekt odsetek składanych. Oznacza to, że nasza konkretna skarbonka będzie rosła z roku na rok, a odsetki będą naliczane do coraz większej kwoty. Wzrosną więc także zyski z naszych oszczędności.
Przykładowo, jeśli w wieku 25 lat zdecydujemy się zacząć inwestować na przyszłość i wpłacać miesięczne składki w wysokości 50 euro. Kiedy nadejdzie nasza kolej na emeryturę, będziemy mieli aktywa o wartości około 150 000 euro. Oznacza to, że co roku będziemy odkładać na emeryturę 600 euro, co jest przystępną kwotą. Załóżmy, że chcemy osiągnąć podobne aktywa, ale decydujemy się zacząć oszczędzać w wieku 40 lat. Do tego czasu musielibyśmy wpłacać miesięczne składki w wysokości 150 euro, co oznaczałoby roczne wydatki w wysokości 1800 euro.
Wszystko to przy założeniu, że mamy produkt oszczędnościowy z roczną rentownością na poziomie 6,06% (średnia z 20 najlepszych planów emerytalnych o umiarkowanym poziomie ryzyka z ostatnich 10 lat). I zakładając, że w obu sytuacjach założyliśmy inflację na poziomie 2% i że zdolność oszczędzania rosła rocznie w tej samej proporcji.
W sumie rzeczywiste oszczędności, jakie osoba z pierwszego przykładu musiałaby zgromadzić, wyniosłyby łącznie około 40 000 euro. Aby jednak druga osoba mogła osiągnąć taki sam poziom życia jak pierwsza, musiałaby wpłacić łącznie 63 000 euro. Wszystko dlatego, że rok po roku od zgromadzonej kwoty naliczane są odsetki składane, faworyzując młodszego inwestora.
Ile oszczędzać na emeryturę
Doradcy finansowi zalecają rozpoczęcie od oszczędzania co najmniej 10% na emeryturę, które można stopniowo zwiększać aż do jednej trzeciej lub nawet połowy naszych całkowitych oszczędności. Jednak te wartości procentowe trzeba będzie dostosować do naszego wieku. Oczekuje się, że w miarę upływu czasu nasz standard życia będzie się poprawiał; dlatego będziemy musieli wnieść większy wkład, aby go utrzymać. Jak na przestrzeni lat zmienia się nasza sytuacja finansowa i przede wszystkim nasze oczekiwania na przyszłość.
Jakie instrumenty inwestycyjne są odpowiednie w przygotowaniu do emerytury?
Wielu uważa, że jedyną opcją emerytalną, jaką oferuje nam rynek, jest plan emerytalny. Jednakże w ostatnich latach pojawiło się wiele różnych alternatyw, które mogą być znacznie bardziej interesujące dla innych profili inwestorów.
Faktem jest, że stale malejąca rentowność oferowanych przez plany i duża liczba podatków do zapłacenia w momencie wykupu. Czynimy te produkty ekscytującą opcją dla tych, którzy mają bardzo wysoki majątek netto i dlatego mogą skorzystać z ulgi podatkowej od wpłacanych kwot. Dla reszty istnieją inne alternatywy. Do najpopularniejszych na obecnym rynku należą:
- Plan ubezpieczenia emerytalnego:Produkt ten jest bardzo podobny do planów emerytalnych. Choć główna różnica polega na tym, że jest to ubezpieczenie oszczędnościowe, które gwarantuje, że na emeryturze będziemy mieli co najmniej tyle samo pieniędzy, ile zainwestowaliśmy.
- Fundusze inwestycyjne:Inwestują w zdywersyfikowany portfel aktywów. Zwykle dają one wyższe zyski i można je wypłacić bez czekania na emeryturę, ale z odpowiednimi podatkami. Fundusze indeksowe to doskonały sposób na inwestowanie długoterminowe. Tutaj możesz zobaczyć wybór.
- Systematyczny Indywidualny Plan Oszczędności: Ta polisa na życie inwestuje w fundusze z gwarantowaną stopą procentową. Podobnie jak fundusze, również on może zostać wycofany w dowolnym momencie i podlega opodatkowaniu wyłącznie od zysków kapitałowych. Jednakże opodatkowanie ulega znacznemu obniżeniu, jeśli zostanie wycofane w formie renty po pięciu latach.
- Połączona jednostka:Produkt ten jest bardzo podobny do SIPP, jednak w tym przypadku opłacane składki przeznaczane są na fundusze i zakup polisy na życie, która gwarantuje ochronę na wypadek śmierci, ale nie gwarantuje zwrotu, choćby niewielkiego.
