Dizem que o melhor aliado do investimento é o tempo. E não há dúvida de que os juros compostos desempenham um papel fundamental no aumento do retorno das nossas poupanças na preparação para a reforma.
Nos últimos anos, o que é conhecido como cofrinho de pensões foi espremido ao máximo. As retiradas contínuas de capital e as contribuições mais baixas deixam uma perspectiva muito pessimista para os futuros reformados. Antes, precisávamos complementar a nossa pensão com uma renda extra se quiséssemos desfrutar do mesmo padrão de vida que tínhamos antes de nos aposentarmos. Agora é praticamente vital.
Não existem fórmulas ou produtos mágicos. Os especialistas concordam: o melhor momento para se preparar para a aposentadoria é “o mais rápido possível”. Tempo e um bom planejamento são a única forma de garantir nossa aposentadoria. Mas por onde devemos começar? Qual o produto mais adequado e com quanto devo contribuir? Tudo vai depender, e muito, das suas expectativas e perfil de investidor. Se você está preocupado com sua aposentadoria e quer começar a se preparar para ela, o melhor é traçar um plano e encontrar um produto que se adapte às suas circunstâncias.
Quando começar a poupar para a aposentadoria
O momento exato para planejar as poupanças para a aposentadoria é o mais rápido possível; seria melhor começar quando conseguirmos nosso primeiro emprego. Há duas razões para isto: quanto mais jovens formos, mais riscos podemos e devemos correr, uma vez que temos muitos anos para recuperar de quaisquer crises de curto prazo.
O longo prazo proporcionar-nos-á retornos mais elevados e, além disso, evitará que o nosso esforço anual de poupança seja demasiado grande. Isso porque, ao sermos investidos por um período mais prolongado, multiplicamos o efeito dos juros compostos. Isso significa que nosso cofrinho específico crescerá ano após ano e os juros serão aplicados a um valor cada vez maior. Assim, o retorno das nossas poupanças também aumentará.
Por exemplo, se decidirmos começar a investir para o futuro aos 25 anos e fizermos contribuições mensais de 50 euros. Acabaríamos por ter activos de cerca de 150.000 euros quando chegasse a nossa vez de nos reformarmos. Isto significa que contribuiríamos anualmente com 600 euros para a nossa reforma, um valor acessível. Suponhamos que queremos obter activos semelhantes, mas decidimos começar a poupar aos 40. Nessa altura, precisaríamos de fazer contribuições mensais de 150 euros, o que implicaria um desembolso anual de 1.800 euros.
Tudo isto, assumindo que tínhamos um produto de poupança com uma rentabilidade anual de 6.06% (a média dos 20 melhores planos de pensões com nível de risco moderado dos últimos 10 anos). E assumindo que em ambas as situações assumimos uma inflação de 2% e que a capacidade de poupança aumentava anualmente na mesma proporção.
No total, as poupanças reais que a pessoa do primeiro exemplo teria de acumular seriam de cerca de 40.000 euros. No entanto, para que a segunda pessoa atingisse o mesmo nível de vida da primeira, teria de contribuir com um total de 63 mil euros. Tudo isso porque os juros compostos têm sido aplicados ano após ano sobre o valor acumulado, favorecendo o investidor mais jovem.
Quanto economizar para a aposentadoria
Os consultores financeiros recomendam começar por poupar um mínimo de 10% para a reforma, que pode ser aumentado progressivamente até um terço ou mesmo metade das nossas poupanças totais. No entanto, estas percentagens terão que ser ajustadas de acordo com a nossa idade. Espera-se que com o passar do tempo o nosso padrão de vida melhore; portanto, teremos que contribuir mais para mantê-lo. Como evolui a nossa situação financeira ao longo dos anos e, sobretudo, as nossas expectativas para o futuro.
Que instrumentos de investimento são adequados na preparação para a reforma?
Muitos acham que a única opção de aposentadoria que o mercado nos oferece é um plano de previdência. Porém, nos últimos anos tem havido uma proliferação de diferentes alternativas que podem ser muito mais interessantes para outros perfis de investidores.
O fato é que a rentabilidade cada vez menor oferecida pelos planos e o elevado número de impostos a serem pagos no resgate. Tornando estes produtos uma opção interessante para quem tem um patrimônio líquido muito elevado e que, portanto, pode se beneficiar da dedução fiscal sobre os valores com que contribui. De resto, existem outras alternativas. Alguns dos mais populares no mercado atual são:
- Plano de Seguro de Pensão:Este produto é muito semelhante aos planos de previdência. Embora a principal diferença seja que se trata de um seguro poupança que garante que quando nos aposentarmos teremos pelo menos a mesma quantia que investimos.
- Fundos de investimento:Eles investem em um portfólio diversificado de ativos. Geralmente têm rendimentos mais elevados e podem ser sacados sem esperar a aposentadoria, mas com os impostos correspondentes. Os fundos de índice são uma excelente forma de investir a longo prazo. Você pode ver uma seleção aqui.
- Plano de Poupança Individual Sistemático: Este seguro de vida investe em fundos com taxa de juros garantida. Assim como os fundos, também pode ser sacado a qualquer momento e só é tributado sobre ganhos de capital. No entanto, a tributação é significativamente reduzida se for retirada como anuidade após cinco anos.
- Unidade vinculada:Este produto é muito semelhante ao SIPP, mas neste caso os prémios pagos são destinados a fundos e à aquisição de um seguro de vida, que garante cobertura em caso de morte mas não garante retorno, por menor que seja.
