Uma das preocupações mais comuns da maioria dos trabalhadores, especialmente daqueles que se aproximam da reforma, é quanto dinheiro irão precisar. A questão é óbvia: precisarei manter meu poder de compra ou será suficiente uma renda mensal um pouco menor?
A resposta, porém, não é a mesma em todos os casos. Obviamente, cada pessoa é diferente. A consideração da renda quando eles param de trabalhar depende de sua situação pessoal, necessidades e padrão de vida. Temos a tendência de pensar que quando nos aposentarmos nossa vida será mais tranquila e as despesas serão menores. Mas nem sempre é esse o caso. Passamos mais tempo livre e nossa saúde fica mais frágil; portanto, essas despesas às vezes aumentam consideravelmente. Em qualquer caso, uma série de factores afecta todos os trabalhadores da mesma forma e, portanto, condiciona a futura reforma das pessoas.
O valor da pensão inferior ao nosso último salário
Na maioria dos casos, a pensão de reforma será inferior ao último salário do trabalhador. Ou seja, a primeira coisa a considerar é que o valor da nossa pensão pública será inferior ao último salário recebido. Isto contrasta com a realidade de muitos que chegam à reforma sem poupanças para complementar a pensão.
O trabalhador europeu médio necessitará de uma quantia de capital poupada. Isso lhes permitirá obter rendimentos adicionais caso desejem manter o mesmo poder de compra que tiveram durante os últimos anos de trabalho. Além disso, o valor deste capital dependerá da nossa esperança de vida no momento da reforma. Por exemplo, estima-se que a esperança de vida na Alemanha seja de cerca de 83 anos e deverá atingir os 86 anos em 2040.
A inflação é um elemento invisível que condiciona as nossas pensões futuras
A subida generalizada dos preços num país é um elemento invisível. Ainda assim, tem um impacto significativo no valor do nosso dinheiro a longo prazo. É por isso que é essencial considerar o efeito da inflação nas nossas futuras pensões, especialmente se esse momento ainda estiver muito distante.
A inflação pode aumentar exponencialmente ano após ano. Portanto, devemos estar cientes de que as nossas contribuições para um plano de pensões ou outro instrumento de poupança devem ter um retorno anual. Isso é igual ao nível de inflação se quisermos manter o mesmo poder de compra. Por exemplo, com uma taxa de inflação média anual de 2%, precisaremos de 1.811,3 euros em 30 anos para manter o mesmo poder de compra dos 1.000 euros atuais.
É possível saber exatamente quanto dinheiro precisaremos?
Saber quanto dinheiro uma pessoa precisará para se aposentar depende de sua situação. De acordo com um estudo do banco norte-americano Merrill Lynch, 70% de rendimento pré-reforma deveriam ser suficientes para manter o padrão de vida anterior.
O Deutsche Bank vai um passo além. Estimar o montante médio de poupança que uma pessoa necessita para manter este nível de vida após a reforma em 100.000 euros e para consumir o capital durante o tempo que lhe resta (tendo em conta uma esperança de vida de pelo menos mais 20 anos). Embora nenhuma fórmula seja exata, existem vários métodos para obter um valor aproximado dessa receita. Um dos mais simples é seguir estes passos:
- Multiplique as despesas mensais necessárias para manter o seu padrão de vida atual por 12 (por exemplo, 900€ x 12 = 10.800€).
- Calcule o valor que recebe como pensão da Segurança Social (por exemplo, 600€ x 12 = 7.200€).
- Subtraia o primeiro valor do segundo (10.800 – 7.200 = 3.600 euros).
- E multiplique este valor pela nossa esperança de vida estimada a partir da reforma (3.600 x 20 = 72.000 euros).
Este é um valor aproximado porque há muitas despesas que não teremos mais que arcar, como criar os filhos ou ir para o trabalho. Esta nova situação pessoal significa que não será necessário manter a mesma quantia de dinheiro para ter um padrão de vida semelhante. Por esse motivo, todos precisam acompanhar as premissas acima para começar a economizar.
