En iyi yatırım müttefikinin zaman olduğunu söylerler. Ve şüphesiz ki, bileşik faiz, emekliliğe hazırlanırken tasarruflarımızın getirisini artırmada temel bir rol oynar.
Son yıllarda, emeklilik kumbarası olarak bilinen şey maksimuma sıkıştırıldı. Sürekli sermaye çekimleri ve düşük katkılar, gelecekteki emekliler için çok karamsar bir görünüm bırakıyor. Eskiden, emekli olmadan önce sahip olduğumuz yaşam standardının tadını çıkarmak istiyorsak, emekliliğimizi ekstra gelirle desteklememiz gerekiyordu. Şimdi ise bu neredeyse hayati önem taşıyor.
Sihirli formüller veya ürünler yok. Uzmanlar hemfikir: Emekliliğe hazırlanmak için en iyi zaman "mümkün olan en kısa sürede"dir. Zaman ve iyi planlama, emekliliğimizi garantilemenin tek yoludur. Peki nereden başlamalıyız? En uygun ürün hangisidir ve ne kadar katkıda bulunmalıyım? Her şey ve çok şey beklentilerinize ve yatırımcı profilinize bağlı olacaktır. Emekliliğiniz konusunda endişeliyseniz ve buna hazırlanmaya başlamak istiyorsanız, bir plan hazırlamanız ve koşullarınıza uygun bir ürün bulmanız en iyisidir.
Emeklilik için tasarrufa ne zaman başlamalısınız?
Emeklilik birikimlerini planlamanın tam zamanı mümkün olan en kısa sürededir; ilk işimizi bulduğumuzda başlamak en iyisidir. Bunun iki nedeni vardır: Ne kadar gençsek, kısa vadeli düşüşlerden kurtulmak için önümüzde uzun yıllar olduğundan, o kadar fazla risk alabiliriz ve almalıyız.
Uzun vadeli yatırımlar bize daha yüksek getiriler sağlayacak ve ayrıca yıllık tasarruf çabamızın çok büyük olmasını önleyecektir. Bunun nedeni, daha uzun bir süre yatırım yaparak bileşik faizin etkisini çoğaltmamızdır. Bu, özel kumbaramızın her yıl büyüyeceği ve faizin giderek daha büyük bir miktara uygulanacağı anlamına gelir. Dolayısıyla tasarruflarımızın getirisi de artacaktır.
Örneğin, 25 yaşında geleceğe yatırım yapmaya karar verirsek ve aylık 50 avro katkı yaparsak. Emeklilik sıramız geldiğinde yaklaşık 150.000 avroluk bir varlığa sahip oluruz. Bu, emekliliğimize yıllık 600 avro katkıda bulunacağımız anlamına gelir, makul bir miktar. Benzer varlıklara ulaşmak istediğimizi ancak 40 yaşında tasarruf etmeye karar verdiğimizi varsayalım. O zamana kadar aylık 150 avroluk katkılarda bulunmamız gerekir, bu da yıllık 1.800 avroluk bir harcama anlamına gelir.
Tüm bunlar, yıllık getirisi 6.06% olan bir tasarruf ürünümüz olduğunu varsayarak (son 10 yılda orta düzeyde riske sahip en iyi 20 emeklilik planının ortalaması). Ve her iki durumda da 2% enflasyon varsaydığımızı ve tasarruf kapasitesinin yıllık olarak aynı oranda arttığını varsayarak.
Toplamda, ilk örnekteki kişinin biriktirmesi gereken gerçek tasarruf yaklaşık 40.000 avro olacaktır. Ancak, ikinci kişinin birinciyle aynı yaşam standardına ulaşması için toplamda 63.000 avro katkıda bulunması gerekecektir. Tüm bunlar, birikmiş miktara her yıl bileşik faiz uygulanması ve genç yatırımcının lehine olmasıdır.
Emeklilik için ne kadar tasarruf edilmeli
Mali danışmanlar, emeklilik için en az 10% biriktirerek başlamayı öneriyor, bu da toplam birikimlerimizin üçte birine veya hatta yarısına kadar kademeli olarak artırılabilir. Ancak, bu yüzdelerin yaşımıza göre ayarlanması gerekecektir. Zaman geçtikçe yaşam standartlarımızın iyileşeceği bekleniyor; bu nedenle, bunu sürdürmek için daha fazla katkıda bulunmamız gerekecek. Mali durumumuzun yıllar içinde nasıl değiştiği ve her şeyden önce geleceğe yönelik beklentilerimiz.
Emekliliğe hazırlık için hangi yatırım araçları uygundur?
Birçok kişi piyasanın bize sunduğu tek emeklilik seçeneğinin bir emeklilik planı olduğunu düşünüyor. Ancak son yıllarda diğer yatırımcı profilleri için çok daha ilgi çekici olabilecek farklı alternatiflerin çoğalması yaşandı.
Gerçek şu ki, planların sunduğu sürekli azalan karlılık ve itfa sırasında ödenecek yüksek vergi sayısı. Bu ürünleri, çok yüksek net değere sahip olanlar ve bu nedenle katkıda bulundukları tutarlar üzerinden vergi indiriminden yararlanabilenler için heyecan verici bir seçenek haline getiriyor. Gerisi için başka alternatifler de var. Mevcut pazardaki en popüler olanlardan bazıları şunlardır:
- Emeklilik Sigortası Planı:Bu ürün emeklilik planlarına çok benzer. Ancak asıl fark, emekli olduğumuzda yatırdığımız paranın en azından aynı miktarına sahip olacağımızı garanti eden bir tasarruf sigortası olmasıdır.
- Yatırım fonları:Çeşitlendirilmiş bir varlık portföyüne yatırım yaparlar. Genellikle daha yüksek getirileri vardır ve emekliliği beklemeden çekilebilir, ancak buna karşılık gelen vergilerle. Endeks fonları uzun vadede yatırım yapmak için mükemmel bir yoldur. Burada bir seçki görebilirsiniz.
- Sistematik Bireysel Tasarruf Planı: Bu hayat sigortası poliçesi, garantili faiz oranına sahip fonlara yatırım yapar. Fonlar gibi, bu da herhangi bir zamanda çekilebilir ve yalnızca sermaye kazançları üzerinden vergilendirilir. Ancak, beş yıl sonra bir yıllık gelir olarak çekilirse vergilendirme önemli ölçüde azalır.
- Bağlantılı birim:Bu ürün SIPP'e çok benzemektedir ancak bu durumda ödenen primler fonlara ve ölüm halinde teminatı garanti eden ancak ne kadar küçük olursa olsun getiri garantisi vermeyen bir hayat sigortası poliçesinin satın alınmasına tahsis edilmektedir.
