Кажуть, найкращий інвестиційний союзник – час. І немає сумніву, що складні відсотки відіграють фундаментальну роль у підвищенні прибутку від наших заощаджень під час підготовки до пенсії.
Останніми роками так звана пенсійна скарбничка була максимально віджата. Постійне вилучення капіталу та зменшення внесків залишає дуже песимістичний прогноз для майбутніх пенсіонерів. Раніше нам доводилося додавати до пенсії додатковий дохід, якщо ми хотіли мати той самий рівень життя, який був до пенсії. Зараз це практично життєво необхідно.
Не існує чарівних формул або продуктів. Експерти погоджуються: найкращий час для підготовки до виходу на пенсію – «якнайшвидше». Час і гарне планування – єдиний спосіб гарантувати нам вихід на пенсію. Але з чого почати? Який продукт є найбільш підходящим і скільки я маю внести? Все залежатиме, і багато в чому, від ваших очікувань та профілю інвестора. Якщо ви турбуєтеся про свою пенсію і хочете почати готуватися до неї, найкраще скласти план і знайти продукт, який відповідає вашим обставинам.
Коли починати відкладати на пенсію
Точний час для планування пенсійних заощаджень – якомога швидше; найкраще почати, коли ми отримаємо першу роботу. На це є дві причини: чим молодші ми, тим більший ризик ми можемо і повинні йти на себе, оскільки у нас є багато років, щоб оговтатися від будь-яких короткострокових спадів.
Довгострокова перспектива дасть нам більший прибуток і, крім того, запобіжить тому, щоб наші щорічні заощадження були занадто великими. Це пояснюється тим, що, інвестуючи на більш тривалий період, ми примножуємо ефект складних відсотків. Це означає, що наша конкретна скарбничка з кожним роком буде рости, а відсотки нараховуватимуться на все більшу і більшу суму. Отже, прибутки від наших заощаджень також зростуть.
Наприклад, якщо ми вирішимо почати інвестувати в майбутнє у віці 25 років і робити щомісячні внески по 50 євро. Коли настане наша черга виходити на пенсію, ми матимемо активи близько 150 000 євро. Це означає, що ми будемо щорічно віддавати на пенсію 600 євро, що є доступною сумою. Припустімо, що ми хочемо досягти подібних активів, але вирішуємо почати заощаджувати в 40 років. До того часу нам потрібно буде робити щомісячні внески в розмірі 150 євро, що призведе до щорічних витрат у 1800 євро.
Усе це, якщо припустити, що у нас є накопичувальний продукт із річною прибутковістю 6,06% (середнє значення з 20 найкращих пенсійних планів із помірним рівнем ризику за останні 10 років). І припускаючи, що в обох ситуаціях ми припустили інфляцію 2% і що здатність заощаджень щорічно зростала в однаковій пропорції.
Загалом фактичні заощадження, які мала б накопичити особа з першого прикладу, становитимуть приблизно 40 000 євро. Однак, щоб друга особа досягла того самого рівня життя, що й перша, їй чи їй доведеться внести загалом 63 000 євро. Усе це тому, що складні відсотки з року в рік нараховувалися на накопичену суму, на користь молодшого інвестора.
Скільки відкладати на пенсію
Фінансові консультанти рекомендують почати з накопичення мінімум 10% на пенсію, яку можна поступово збільшити до третини або навіть половини наших загальних заощаджень. Однак ці відсотки доведеться коригувати відповідно до нашого віку. Очікується, що з часом наш рівень життя покращиться; тому нам доведеться робити більше, щоб підтримувати його. Як змінюється наша фінансова ситуація з роками і, перш за все, наші очікування на майбутнє.
Які інвестиційні інструменти підходять для підготовки до виходу на пенсію?
Багато хто вважає, що єдиним варіантом виходу на пенсію, який пропонує нам ринок, є пенсійний план. Однак останніми роками з’явилася велика кількість різних альтернатив, які можуть бути набагато цікавішими для інших профілів інвесторів.
Справа в тому, що прибутковість, запропонована планами, постійно знижується, і велика кількість податків, які необхідно сплатити при викупі. Зробіть ці продукти захоплюючим варіантом для тих, хто має дуже високу чисту вартість і, отже, може отримати вигоду від податкової знижки на суми, які вони вносять. Для решти є інші альтернативи. Деякі з найпопулярніших на поточному ринку:
- План пенсійного страхування:Цей продукт дуже схожий на пенсійні плани. Хоча основна відмінність полягає в тому, що це накопичувальна страховка, яка гарантує, що коли ми вийдемо на пенсію, у нас буде принаймні така ж сума грошей, яку ми інвестували.
- Інвестиційні фонди:Вони інвестують у диверсифікований портфель активів. Вони, як правило, мають вищу прибутковість і можуть бути вилучені, не чекаючи виходу на пенсію, але з відповідними податками. Індексні фонди – чудовий спосіб довгострокового інвестування. Ви можете побачити вибір тут.
- Систематичний індивідуальний накопичувальний план: цей поліс страхування життя інвестує кошти з гарантованою процентною ставкою. Як і кошти, їх також можна зняти в будь-який час і оподатковується лише податком на приріст капіталу. Однак оподаткування значно зменшується, якщо його вилучити як ануїтет через п'ять років.
- Пов'язаний блок:Цей продукт дуже схожий на SIPP, але в цьому випадку сплачені премії розподіляються на фонди та купівлю полісу страхування життя, який гарантує покриття на випадок смерті, але не гарантує відшкодування, навіть невелике.
