Одна з найпоширеніших проблем більшості працівників, особливо тих, хто наближається до пенсії, полягає в тому, скільки грошей їм знадобиться. Питання очевидне: чи потрібно мені підтримувати свою купівельну спроможність, чи буде достатньо трохи нижчого місячного доходу?
Однак відповідь не в усіх випадках однакова. Очевидно, кожна людина різна. Розгляд доходу після того, як вони припинять працювати, залежить від їхнього особистого становища, потреб і рівня життя. Ми схильні думати, що коли ми підемо на пенсію, наше життя стане спокійнішим, а витрати – меншими. Але це не завжди так. Ми проводимо більше вільного часу, і наше здоров'я більш крихке; тому ці витрати інколи значно зростають. У будь-якому випадку ряд факторів однаково впливає на всіх працівників і, отже, обумовлює майбутній вихід людей на пенсію.
Сума пенсії нижча від нашої останньої зарплати
У більшості випадків пенсія за вислугу років буде нижчою за останню зарплату працівника. Тобто перше, що треба враховувати, розмір нашої державної пенсії буде менше останньої отриманої зарплати. Це контрастує з реальністю багатьох, хто виходить на пенсію, не маючи заощаджень, щоб доповнити свою пенсію.
Середньостатистичний європейський робітник повинен мати заощаджений капітал. Це дозволить їм отримати додатковий дохід, якщо вони захочуть зберегти таку саму купівельну спроможність, яку мали протягом останніх років роботи. Крім того, розмір цього капіталу буде залежати від тривалості нашого життя на момент виходу на пенсію. Наприклад, за оцінками, очікувана тривалість життя в Німеччині становить близько 83 років і, як очікується, досягне 86 років до 2040 року.
Інфляція – це невидимий елемент, який обумовлює наші майбутні пенсії
Загальне зростання цін у країні є невидимим елементом. Тим не менш, це має значний вплив на вартість наших грошей у довгостроковій перспективі. Тому важливо враховувати вплив інфляції на нашу майбутню пенсію, особливо якщо до цього часу ще далеко.
Інфляція може зростати експоненціально рік за роком. Тому ми повинні знати, що наші внески до пенсійного плану чи іншого заощаджувального інструменту повинні мати річний прибуток. Це дорівнює рівню інфляції, якщо ми хочемо зберегти ту саму купівельну спроможність. Наприклад, із середньорічним рівнем інфляції 2% нам знадобиться 1811,3 євро через 30 років, щоб підтримувати таку ж купівельну спроможність, як сьогодні 1000 євро.
Чи можна точно знати, скільки грошей нам знадобиться?
Знання того, скільки грошей знадобиться людині для виходу на пенсію, залежить від її ситуації. Згідно з дослідженням американського банку Merrill Lynch, 70% передпенсійного доходу має вистачити, щоб зберегти попередній рівень життя.
Deutsche Bank йде ще далі. Оцінка середньої суми заощаджень, яка необхідна особі, щоб підтримувати цей рівень життя після виходу на пенсію на рівні 100 000 євро та споживати капітал протягом часу, що залишився для неї (беручи до уваги очікувану тривалість життя ще принаймні 20 років). Хоча точної формули немає, існує кілька методів отримати приблизну цифру цього доходу. Одним із найпростіших є виконання таких кроків:
- Помножте щомісячні витрати, необхідні для підтримки поточного рівня життя, на 12 (наприклад, €900 x 12 = €10 800).
- Обчисліть суму, яку ви отримуєте як пенсію за соціальним страхуванням (наприклад, €600 x 12 = €7200).
- Відніміть першу суму від другої (10 800 – 7 200 = 3 600 євро).
- І помножте цю суму на нашу очікувану тривалість життя з моменту виходу на пенсію (3 600 x 20 = 72 000 євро).
Це приблизна цифра, тому що є багато витрат, які нам більше не доведеться нести, наприклад, виховання дітей або дорога на роботу. Ця нова особиста ситуація означає, що немає необхідності зберігати ту саму суму грошей, щоб мати аналогічний рівень життя. З цієї причини кожному потрібно стежити за вищевказаними приміщеннями, щоб почати заощаджувати.
